Elegir una hipoteca es una de las decisiones financieras más importantes que una persona puede tomar, ya que afecta tanto el presente como el futuro económico. Por ello, es esencial conocer los diferentes tipos de hipotecas disponibles en el mercado. ¿Nos acompañas?
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Índice de contenidos
¿Qué tipos de hipotecas hay?
Las entidades financieras ofrecen diversas modalidades de hipotecas, cada una diseñada para adaptarse a diferentes perfiles y necesidades. Conocer las características de cada tipo de hipoteca es crucial para comprender cómo funciona el mercado, y cada una de ellas pueden ser más o menos adecuadas según las circunstancias individuales de los solicitantes.
Hipoteca variable
Es aquella en la que el tipo de interés que se aplica al préstamo fluctúa a lo largo del tiempo. Generalmente, el interés de este tipo de hipotecas se basa en un índice de referencia, como el Euríbor, al que se añade un porcentaje fijo determinado por la entidad financiera. Esto significa que la cuota mensual puede variar, subiendo o bajando en función de la evolución del índice de referencia.
Uno de sus puntos fuertes es que suelen comenzar con un tipo de interés más bajo pero, sin embargo, hay que considerar la incertidumbre. Las cuotas pueden aumentar significativamente si el índice de referencia sube.
Hipoteca fija
La hipoteca fija, como su nombre indica, ofrece una tasa de interés que se mantiene constante toda la vida del préstamo. Esto significa que las cuotas mensuales no variarán, lo que proporciona una gran estabilidad y previsibilidad a largo plazo.
Es ideal para los que buscan un control absoluto de sus finanzas y no quieren estar pendientes de las fluctuaciones del mercado. Aunque la hipoteca fija puede tener un tipo de interés inicial más alto en comparación con la variable, garantiza que no habrá sorpresas a lo largo de los años.
Hipoteca mixta
Combina características de las hipotecas fijas y variables. Durante los primeros años del préstamo, se aplica un tipo de interés fijo, lo que garantiza la estabilidad en las cuotas durante este periodo inicial. Después, la hipoteca pasa a tener un tipo de interés variable, generalmente vinculado al Euríbor.
Esta opción intermedia entre los tipos de hipotecas puede ser atractiva para los que buscan aprovechar las ventajas de ambas modalidades. La idea es beneficiarse de la estabilidad inicial que ofrece y luego tener la posibilidad de pagar menos si los tipos de interés variables son favorables en el futuro.
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Hipoteca puente
Entramos en otra clasificación de las hipotecas. Una hipoteca puente es la solución financiera pensada para los que quieren adquirir una nueva vivienda mientras aún están pagando la hipoteca de su actual propiedad. En lugar de esperar a vender la primera vivienda para financiar la nueva, la hipoteca puente permite disponer de los fondos necesarios para la compra inmediata.
Durante el tiempo que dura esta hipoteca, el titular paga únicamente los intereses o una cuota reducida hasta que se venda la primera vivienda. Una vez realizada la venta, el préstamo se ajusta a las nuevas condiciones de este tipo de hipoteca.
Hipoteca sin entrada
Está diseñada para los que no cuentan con el capital inicial necesario para cubrir el porcentaje de la compra de una vivienda que normalmente no financia la entidad bancaria. Generalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor de la vivienda, lo que implica que el comprador debe tener el 20% restante disponible. Sin embargo, en una hipoteca sin entrada, se financia el 100% del inmueble.
Este tipo de hipoteca es más difícil de obtener, ya que las entidades financieras asumen un mayor riesgo. Además, suelen aplicarse tipos de interés más elevados y se requiere que el solicitante tenga una excelente situación financiera. A pesar de sus inconvenientes, puede ser la única opción para quienes no disponen de ahorros suficientes para cubrir la entrada de una vivienda.
Hipoteca subrogada
Implica la transferencia de la deuda hipotecaria de una entidad financiera a otra, o bien el cambio de titular del préstamo hipotecario. Este proceso es conocido como subrogación de hipoteca. Generalmente, los propietarios deciden subrogar su hipoteca cuando encuentran una entidad bancaria que les ofrece mejores condiciones que las que tienen actualmente.
Así, lo que es una subrogación de hipoteca es un proceso mediante el cual se cambia de entidad bancaria o de titular en un préstamo hipotecario, buscando condiciones más ventajosas para el solicitante. Sin embargo, es importante considerar los gastos asociados a la subrogación, como los honorarios notariales, los impuestos y las comisiones que pueda imponer la entidad bancaria.
Hipoteca inversa
La hipoteca inversa es un producto financiero dirigido a personas mayores de 65 años o a aquellas con un grado de discapacidad elevado. En este caso, el propietario de una vivienda puede convertir el valor de su casa en liquidez sin necesidad de venderla. La entidad financiera paga una renta mensual al titular de la vivienda, quien mantiene la propiedad de la misma.
Este tipo de hipoteca es ideal para quienes necesitan complementar sus ingresos durante la jubilación. No obstante, ¿qué es lo malo de la hipoteca inversa? Uno de sus principales inconvenientes es que al fallecer el titular, los herederos deben hacer frente a la deuda para recuperar la propiedad. Si no pueden asumirla, la entidad financiera puede vender la vivienda para saldar la deuda.
Este es un ejemplo de hipoteca inversa: una persona de 70 años que posee una vivienda valorada en 200.000 euros puede acordar con la entidad financiera recibir una renta mensual de 800 euros a cambio de la garantía hipotecaria sobre su vivienda. Al fallecer, los herededors deberán devolver la deuda o perder la propiedad.
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